Glossaire Helvet Finance
Activité de crédit
L'activité de crédit permet aux entreprises ainsi qu'aux personnes privées de trouver les fonds dont elles ne disposent pas quand elles en ont besoin. Ce sont des opérations financières réalisées par des établissements de crédit ou des établissements bancaires pour mettre des ressources financières à disposition des clients.
Amortissement
Un amortissement est une manière de rembourser un prêt.Le montant à payer diminue à chaque versement de tranche.Au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse son prêt, la charge d'intérêts diminue et donc le montant des échéances également.
Amortissement direct
Le principe de l'amortissement direct consiste à diminuer de manière progressive la dette.
Amortissement indirect
Le principe de l’amortissement indirect consiste à verser sur un compte de 3ème pilier le montant destiné à amortir la dette. Le montant de la dette reste inchangé, ce qui par rapport à l’amortissement direct, consiste un avantage fiscal.
Dans le cas de l’amortissement indirect, le compte de 3ème pilier est mis en gage auprès de la banque.
Annuité
Tout comme l’amortissement, l’annuité est également une manière de rembourser un prêt.
Dans le cas de l’annuité, le montant à payer reste identique tout le long du prêt.
Apport personnel
L’apport personnel ou fonds propres consiste pour la personne souhaitant obtenir un crédit (hypothécaire, de construction) d’effectuer un apport personnel représentant 20 % du coût total de l’investissement.
Association Finacement à la consommation Suisse (FCS)
Association s’engageant à examiner les demandes de crédit à la consommation avec soin afin d’éviter des surendettements des preneurs de crédit.
Association suisse des banques (ASB)
L’Association suisse des banquiers aussi dit Swiss Banking a pour objectif de promouvoir la place financière suisse et de créer des règles pour les banques en Suisse.
L’Association suisse des banquiers regroupe plus de 300 établissements (bancaires et autres prestataires de services financiers) et fonctionne sur la base de l’autorégulation afin d’atteindre ses objectifs.
Assurance-décès
L’assurance-décès est une assurance pour l’emprunteur contre le risque de décès. En cas de décès, elle couvre les prêts jusqu’à CHF 60’000 ou CHF 100’000 selon la banque.
Assurances mensualités volontaire
L’assurance volontaire intervient dans un crédit à la consommation lorsque l’emprunteur se retrouve en incapacité intégrale de travail, incapacité intégrale de gain et de chômage.
Cette assurance est facultative.
Authentification officielle
L’authentification officielle signifie que le contrat signé est authentifié devant un notaire qui le tamponne et le signe.
Autorisation de crédit
L’autorisation de crédit est la seconde étape d’une transaction de crédit.Une fois le crédit autorisé, c’est dans cette étape que les contrats de crédit seront établis et signés.
Autorité de surveillance des marchés financiers (FINMA)
L’autorité de surveillance des marchés financiers aussi dit FINMA est l’organe de surveillance des banques, entreprises d’assurances, bourses et négociants en valeurs mobilières et autres intermédiaires financiers.
Autres dépenses
Lorsque la banque calcul le budget de son client pour l’examen de la demande de crédit privé, elle va prendre en considération dans son calcul des frais d’assurances (casco partielle/totale, assurance maladie complémentaire, protection juridique, etc…), des frais de santé (frais dentiste, …) et autres.
Avoir de prévoyance
Les avoirs de prévoyances sont le 2ème et 3ème pilier et peuvent également être utilisés dans le cadre d’un financement hypothécaire à usage propre.
Ayant droit
L’ayant droit est la personne bénéficiaire d’un droit.
Bail à loyer
Le bail à loyer est un contrat par lequel le bailleur s'oblige à céder l'usage d'une chose au locataire, moyennant un loyer
Banque centrale
La banque centrale d’un pays est chargée par l’état de la gestion de la politique monétaire. La banque centrale contrôle la quantité de monnaie en circulation.
Banque nationale suisse
La Banque nationale suisse aussi dit BNS est la banque centrale de la Suisse. La Banque nationale suisse gère la politique monétaire du pays. Elle est également chargée de la mise en circulation du franc suisse. La mission principale de la Banque nationale suisse est de veiller à la stabilité des prix.
Calcul du budget
Le calcul du budget permet de déterminer le montant que la banque pourrait accorder à un client dans le cadre d’une demande de crédit à la consommation.
La banque se basera sur le revenu de l’emprunteur et déduira les différentes dépenses pour arriver à un excédent budgétaire.C’est sur cet excédent budgétaire que la banque va appliquer la « la règle des 36 mois ».
Calcul du risque de crédit
Calcul du risque de crédit effectué par la banque.
Capacité à contracter un crédit
Il s’agit pour un emprunteur de sa capacité à contracter un crédit. Si l’emprunteur peut contracter un crédit et de combien.
Centre de renseignement pour les crédits (IKO)
L’IKO est le centre de renseignement pour les crédits consommations. Pour toute demande de crédit, la notification est obligatoire.
Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO)
Le centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO)est un système qui collecte les informations liées aux opérations de crédit et de leasing réalisées par des personnes physiques.
Clause de non-responsabilité
La clause de non-responsabilité permet à une entité de se déresponsabiliser de certaines obligations contractuelles.
Commission
La commission est la somme d’argent versé en échange de la prestation fournie.
Contrat de crédit
Le contrat de crédit est un contrat conclu entre la banque et le client.
Le taux d’intérêt, la durée du crédit, les modalités de remboursement et d’autres conditions sont fixés dans le contrat de crédit.
Contrôle de la solvabilité
Le contrôle de la solvabilité consiste à vérifier l’honorabilité de l’emprunteur, donc sa situation personnelle. Tandis que le contrôle de la capacité de crédit, consiste à vérifier la situation financière de l’emprunteur.
Convention relative à l'obligation de diligence des banques (CDB)
La convention relative à l’obligation de diligence des banques (CDB)précise l’obligation pour les banques de vérifier l’identité du cocontractant, l’identification du détenteur du contrôle et de l’ayant droit économique.
Copie certifiée conforme
Une copie certifié conforme d’une pièce d’identité c’est lorsqu’un avocat ou un notaire ou la poste certifie une pièce d’identité. Autrement dit, cela permet d’attester de l’authenticité de la pièce d’identité et de la personne concernée.
Coûts de refinancement
Les coûts de refinancement sont les coûts qui incombent à la banque pour le refinancement au passif.
Coûts d'exploitation
Les coûts d’exploitation sont les coûts générer pour une transaction de crédit (les salaires des employés, les différents frais, les coûts informatiques).
Coûts du risques
Le coûts du risque correspond à la part qui indemnise la banque pour le risque de crédit (si un client ne peut plus payer son prêt).
Créance
Une créance permet au créancier d’exiger une certaine prestation (souvent une prestation financière) au débiteur.
Créancier
Le créancier est une personne à qui une somme d’argent est dû.
Crédit
Un crédit est la mise à disposition d’argent sous forme de prêt, avance à terme fixe ou de limite en compte courant.Le bénéficiaire du crédit devra s’acquitter de sa dette. En échange de la mise à disposition de cette somme d’argent, l’emprunteur devra payer des intérêts.
Crédit à la consommation
Un crédit à la consommation est un crédit octroyé à des particuliers pour financer leur consommation privée. On appelle également le crédit à la consommation : le crédit privé.Le crédit à la consommation est un crédit octroyé sans garantie.
Crédit-bail
Le crédit-bail est un synonyme de « leasing ».
Crédit compromis
Le crédit compromis est un crédit dont le remboursement du capital et le paiement des intérêts ne sont plus garanties par suite d’une dépréciation de la situation du créancier.
Crédit en espèces
Dans le cas d’un crédit en espèces, l’emprunteur reçoit des fonds, autrement dit, de l’argent circule.
Lors d’un crédit en espèces, le client doit payer des intérêts sur le capital mis à sa disposition et s’engage à le rembourser.
Crédit en ligne
Un crédit en ligne c’est lorsqu’une demande de crédit a été faite en ligne.
Crédit en souffrance
Un crédit en souffrance est un prêt dont l’emprunteur ne remplit plus ses obligations de paiements ou lorsque que ce dernier est déclaré en faillite.
Crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire est un prêt permettant de financer un bien immobilier.
Crédit personnel
Le crédit personnel aussi dit crédit privé est un crédit à la consommation. Les crédits à la consommation sont des crédits en blanc (sans garantie) pour les personnes privées à des fins privées.
Crédit pricing
Le crédit pricing, en français « fixation du prix du crédit » consiste à déterminer le montant des intérêts du crédit.
Déclaration d'adhésion
La déclaration d’adhésion est une déclaration de consentement pour une personne ayant contractée par exemple une couverture d’assurance volontaire dans le cadre d’une demande de crédit à la consommation.Le contractant atteste, par sa signature, à la mise en place de cette assurance de son plein gré.
Délai de préavis
La résiliation d’un contrat moyennant le délai de préavis permet d’éviter toute pénalité.
Délai de révocation
Délai imparti dans lequel il est possible d’annuler/révoquer le contrat en cours. Dans le cadre d’un crédit consommation entre CHF 500.- à CHF 80’000.-, le délai de révocation est de 14 jours.
Dette
La dette est une somme d’argent due à un tiers.
Examen de crédit
L’examen de la demande de crédit permet à la banque de déterminer si un emprunteur est éligible pour un crédit à la consommation.
Exception à la politique
On considère des exceptions à la politique (exceptions to policy) lorsque la banque déroge à ses règlements internes concernent l’octroi des crédits.
Forme écrite qualifiée
Pour la forme écrite qualifiée, la signature du client ne suffit pas, il doit également rédiger d’autres éléments supplémentaires comme le lieu où la date.
Forme écrite simple
La forme écrite simple signifie qu’une signature, valable juridiquement, sur le contrat suffit à le valider.
Formulaire A
Le formulaire A permet d’identifier l’ayant droit économique pour les personnes physiques.Il permet d’identifier le détenteur réel des fonds.
Honorabilité
L’honorabilité permet à la banque d’examiner la situation personnelle de l’emprunteur. Ainsi, elle se demande si l’emprunteur sera disposé à rembourser son crédit.
Hypothèque
Une hypothèque est un droit de gage conventionnel qui prend naissance en même temps que la créance de crédit et prend fin au remboursement.L’hypothèque établit un rapport direct entre le droit de gage et le crédit.
Identification de l'ayant droit économique (ADE)
Lors d’une demande de crédit à la consommation, il est obligatoire de vérifier l’identité de l’ayant droit économique.Il s’agit de l’identité de la personne qui va recevoir les fonds.
Institution financière
Une institution financière assure une mission économique ou financière et qui fournit des services financiers à ses clients.
Intérêt
L’intérêt représente la rémunération perçut en échange de l’argent mis à la disposition de l’emprunteur.
Intérêt actif
Les intérêts actifs sont la rémunération que les banques perçoivent en échange de la somme d’argent prêtée.
Intérêt passif
Les intérêts passifs sont les intérêts que la banque verse en échange des fonds qu’elle s’est procurée.
IKO
L’IKO est le centre de renseignement pour les crédits consommations. Pour toute demande de crédit, la notification est obligatoire.
Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC)
Loi ayant pour objectif de réduire le risque de surendettement des consommateurs.
Lutte contre la fraude
La lutte contre la fraude fiscale intervient contre le fait de dissimuler de l’argent aux autorités fiscales.
Mensualités de crédit
Les mensualités de crédit sont les tranches concernant le remboursement ainsi que les intérêts en lien avec le crédit personnel en cours, que le consommateur va payer de manière mensuelle.
Modalité
La modalité d’un prêt est un synonyme de la condition du prêt.Pour un crédit à la consommation, il s’agit du taux d’intérêt, du montant du crédit et de la durée du prêt.
Montant résiduel
Le montant résiduel aussi dit la valeur résiduelle est la différence entre le montant de crédit initial et le montant du crédit remboursé à un moment donné. Autrement dit, il s’agit de la partie du crédit qui n’a pas encore été remboursé.
Notation de crédit
La notation de crédit, aussi appelé « crédit rating » résume les résultats de l’analyse de la solvabilité en un chiffre.
La notation de crédit permet à la banque de peser les risques de manière objective.
Prêt
Le prêt est une des trois formes de crédits avec le crédit en compte courante et l’avance à terme fixe.
Dans le cas du prêt, le montant du crédit est versé en une fois à l’emprunteur et le remboursement se fait par versements périodiques.
Prime LAMal
Les primes LAMal sont les primes que l’on paye pour l’assurance maladie de base.
Rachat de crédit
Rachat de crédit consiste à racheter un crédit en cours. Il peut s’agir d’un crédit en cours dans une autre banque ou au sein même de la banque.
Regroupement de crédit
Le regroupement de crédit consiste à réunir, au sein d’un même établissement, les différents crédits contractés auprès de plusieurs autres établissements.
Le regroupement de crédits permet de simplifier les tâches administratives et également d’avoir de meilleures conditions. Il permet également de réduire ses mensualités.
Par exemple, si vous avez un crédit dans une banque A et un autre dans une banque B, vous pouvez regrouper le crédit de la banque A et le crédit de la banque B en contractant un crédit dans la banque C.Ainsi, vous aurez à faire avec seulement un institut financier et vous pouvez également réduire vos mensualités en renégociant les conditions.
Remboursement anticipé du crédit
Le remboursement anticipé du crédit consiste à procéder au remboursement d’un crédit avant la date d’échéance fixée initialement dans le contrat de crédit.
Risque de crédit
On parle de risque de crédit lorsque l’emprunteur ne s’acquittent pas de ses obligations.
Risque de défaillance
Le risque de défaillance c’est lorsqu’un emprunteur se retrouve dans l’incapacité de remplir ses obligations de paiements d’intérêts ou de remboursement du capital de manière partielle ou totale. On appelle le risque de défaillance également risque ducroire.
Risque de ducroire
Dans le cadre du trade finance, le risque de ducroire intervient lorsque le débiteur ne respecte pas ses obligations de paiement.
Risque de fluctuation des taux
Le risque de fluctuation des taux est une conséquence de la transformation des échéances dont l’origine est le décalage entre les crédits à rémunération fixe et les nouveaux taux fixées pour les opérations passives. Dans le cas où les opérations passives deviennent plus chères et que la banque se voit obligée d’offrir une meilleure rémunération pour l’épargne, elle ne pourrait pas répercuter l’augmentation sur les crédits à taux fixe car leurs taux sont définis. La banque verrait sa marge d’intérêts diminuer, ce qui réduirait ses revenus.
Risque de liquidité
Le risque de liquidité, c’est lorsque la banque n’est plus en mesure de gérer ses liquidités, on dit qu’elle devient insolvable.
Voici quelques risques de liquidité de la banque : retard dans le paiement des intérêts ou de remboursement du capital par les emprunteurs.
Risque de marché
Les risques du marché c’est lorsque les prix sur les différents marchés évoluent de manière défavorable, ce qui vient péjorer la valeur des garanties.
Voici quelques risques de marchés : hausse des taux d’intérêt faisant baisser le cours des obligations mises en gage ou chute du cours des actions réduisant la marge de sécurité des titres mis en gage.
Risque opérationnel
Les risques opérationnels sont ceux qui surviennent au sein de la banque. Voici quelques risques opérationnels : une panne informatique ou un manque d’effectifs.
Risque politique
Dans le cadre du trade finance, le risque politique empêche le bon déroulements des transactions à la suite des événements politiques tel qu’une guerre, les révolutions et autres.
Secret bancaire
Le secret bancaire aussi dit secret professionnel du banquier interdit à quiconque soumis au secret bancaire de divulguer des informations en lien avec un client et ses activités.
Seul un juge ou une autorité compétente peut, sur une demande écrite, lever le secret bancaire.
Simulateur de prêt
Un simulateur de prêt est un outil permettant de simuler son prêt. Il permet de visualiser les modalités de remboursement de son prêt et la charges qu’il pourrait générer.
Solvabilité
La solvabilité est la capacité d’un emprunteur à rembourser son prêt.
L’analyse de la solvabilité repose sur la qualité du débiteur qui est jugée sur son honorabilité et sa capacité de crédit.
Surveillance du crédit
La surveillance du crédit est la troisième étape d’une transaction de crédit.
Comme son nom l’indique, dans cette étape, qui est d’ailleurs la plus longue, la banque vérifie de manière constante que l’emprunteur est toujours solvable tout le long du crédit et que les gages ont toujours la même valeur.
Tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement permet d’avoir une vision détaillée des tranches de remboursement de son prêt. Donc, d’avoir un détail des amortissements et intérêts que l’on va payer.
Taux d'intérêt
Le taux d’intérêt est la rémunération de la banque en échange du montant prêté. Il est à la charge du preneur de crédit.
Taux d'intérêt effectif
Le taux d’intérêt effectif désigne les frais globaux qui doivent être payés pour un montant de crédit déterminé. Ces frais sont composés du taux d’intérêt nominal, des frais de traitement et des autres coûts éventuels.
Taux fixe
On parle de taux fixe lorsque le taux d’intérêt et la durée du contrat sont fixés à l’avance.
Avec un taux fixe, l’emprunteur est assuré contre une hausse des taux.
Taux variable
Le taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt varie en fonction de la situation du marché des capitaux.Toute hausse ou baisse à une incidence sur le taux d’intérêt.
Transformation des échéances
La transformation des échéances a pour objectif de financer les prêts à long terme par des fonds passifs à court et à moyen terme. La banque résout le problème de la transformation des échéances en remplaçant les fonds passifs arrivés à échéance par des nouveaux.
Transformation des montants
La transformation des montants permet à la banque d’utiliser les fonds issus des opérations passives afin de financer les crédits demandés par ses clients.
Transformation des risques
La banque prête l’argent à ses propres risques. Ainsi, la transformation des risques lui permet de protéger les clients d’une éventuelle perte de leur épargne à la suite d’un crédit risqué. Comme elle octroie beaucoup de crédits, cela lui permet de supporter les pertes de crédit isolées.